将正规金融产品带入非正规储蓄群体：一项研究的意外发现揭示了数字化交易的挑战

长期以来，将储蓄团体和其他非正式储蓄机制 (ISM) 的金融活动正规化一直是金融包容性领域的优先事项。前沿储蓄 (SatF)正是出于这一目标而成立的。SatF 是一个为期六年半的计划 (2015-2022)，旨在弥合正规金融服务和 ISM 之间的供应差距，以便 ISM 用户拥有更多选择，并能够获得最符合其需求的金融服务。

随着该计划接近尾声

正在支持加纳、坦桑尼亚和赞比亚的 10 家金融服务提供商 (FSP) 努力测试和深化与 ISM 的商业关系。此前，在 2019-2020 年，我们在 SatF 支持下的这三个国家/地区使用定性影响评估协议 (QuIP)进行了第一轮评估。通过定性访谈和焦点讨论，评估测试了 SatF 的变革理论，该理论假设 ISM 用户（即储蓄小组成员）将通过在这些金融机构创建小组账户来持有小组储蓄，从而与 FSP 建立联系。

曾假设，当 FSP 将这些团体储蓄正规化时，它将引导 ISM 用户在这些提供商处开设个人账户，以促进数字化团体对成员 (G2M) 和成员对团体 (M2G) 交易。通过数字化这些交易，我们预计储蓄团体及其成员将能够降低交易成本（例如，通过减少向团体收取和支付款项所需的时间），同时还可以安全地存储他们的资金并赚取余额利息。

但此次评估的结果挑战了这些假设以及 SatF 的变革理论。我将在下文中探讨这些发现及其对数字化储蓄小组工作的影响。

 为何储蓄群体之间的数字互动如此之低

定性影响评估协议综合结果证实，ISM 用户确实开设了个人账户。但是，他们通常不会使用这些账户来向团体储蓄机构存入资金或从团体储蓄机构获得贷款。SatF 的合作金融服务提供商在定期项目评估中收集的监测数据支持了这一发现：尽管团体和个人银行账户的采用率和使用率相对较高，但数字 M2G/G2M 交易仍然很低。

为什么会员与群组以及群组与会员之间的（数字）互动如此之低？在与我们的合作 FSP 的讨论中，SatF 确定了 M2G/G2M 数字频道使用率低的五个潜在原因。

首先，对于少数 ISM 用户来说，在不同的账户（团体账户与个人账户）中储蓄有助于他们将资金组织到不同的“桶”中，用于不同的目的。团体账户的储蓄往往侧重于长期目标（例如商业投资），而个人账户则更有可能用于短期或意外需求的储蓄。这种区别使人们质疑将团体账户和个人账户数字化连接的实用性，因为这两个账户代表了 ISM 用户心理账户中的不同工具。

其次，与第一个原因相反，一些用户认为这些账户本质上具有相同的用途，没有必要同时拥有两者。一个小组表示，除了小组缴款外，他们的成员没有足够的钱存入个人账户。储蓄小组的积极同侪压力以及缴款以保持活跃成员身份的要求也可能导致储蓄者优先在小组内储蓄。这表明个人账户充当了向小组储蓄后剩余资金的“容器”。

第三，数字或移动 易给

带来了双重记账的问题，要求他们将数字交易和余额与现金余额进行核对。可以理解的是，ISM 不愿意承担这项额外的工作，尤其是因为 ISM 为其成员提供的关键价值之一在于交易的透明度：团体成员可以看到现金，无论是在他们缴款时还是在他们借款时。他们还可以在会议上亲自检查保险箱。到目前为止，SatF 的 FSP 合作伙伴都没有找到一种数字解决方案来简化和整合这一流程，同时保持这种程度的透明度和便利性。

第四，正式 ISM 账户对用户的一个关键价值是它们提供利息支付，并且将来有可能从提供团体账户的 FSP 获得贷款。然而，FSP 的低利率常常被认为是开设和使用个人和储蓄团体账户的障碍。2019年 SatF 对赞比亚 ISM 及其用户的研究证实了这 一点，该研究发现，为了具有吸引力，FSP 的价值主张必须“让用户的钱发挥作用”以赚取更多钱，而不是让它闲置。

第五，在两种情况下，ISM 用户认为个人银行账户和移动货币账户是可以互换的，有时他们更喜欢移动货币，因为用户已经知道代理机构，并且它可以用于集团外的各种支付/交易。这再次表明了了解用户需求的重要性：那些想要在安全性和流动性之间取得平衡的人可能更喜欢移动货币，而那些寻求强制约束和承诺机制的人可能更喜欢银行账户，因为银行账户更难进入，因此可以提供更大程度的保护，防止冲动消费。

制定国家政策、商业战略和技术进步至关重要。它涵盖了从人口势和经济指标到消费者行为和数字使用等广泛的信息。这 美国数据 些数据在决策过程中发挥着关键作用，使组织能够优化其运营，使政府能够更好地高效地满足公民的需求。

 关于数字化非正式储蓄集团交易的更多问题

这些关于数字化 G2M/M2G 交易的发现提出了几个问题，金融服务提供商和金融包容性计划可能会发现这些问题值得考虑。

正式个人账户是否更多的是团体储蓄（正式和非 什么是域权限？网站排名重要吗？ 正式）的“替代产品”，而不是补充产品？ 个人银行账户相对于移动货币账户的价值主张（就利息、费用、交易费和平台兼容性而言）对客户来说是否清晰？还是两者都被视为可轻松访问的类似个人储蓄容器。

当前，我们不应将重点放在将正式个人账户与正式团体账户之间的交易数字化，而应将更有用的联系概念集中在金融服务供应商有目的地、有策略地与 ISM 接触，并利用其同行网络和同行学习机制，不断了解 ISM 成员的优先事项。换句话说，我们能否停止仅仅将联系视为产品和服务，而开始将其视为使金融服务供应商能够有意义地服务这些客户的关系。

对于 FSP 来说，了解和服务集体或社区而非个人将变得非常重要——不仅是在为团体开发产品时，而且在针对个人的产品和服务时也是如此。这是因为 CL 列表 农村社区的技术传播在很大程度上受到同侪学习和交流的影响。如果 FSP 旨在服务农村 ISM 或小农户农业社区，他们可能希望更多地了解群体和社区动态。许多 FSP 已经通过确定领头农民或社区领头人来做到这一点。还有哪些其他策略可能有助于实现 FSP 的“分析单位”从个人到社区的转变。

显然要回答这些问题需要进行

更多研究来了解客户的行为和需求。SatF 目前正在使用定性影响评估协议方法完成第二轮数据收集，我们希望研究结果可以帮助回答其中一些问题，同时进一步了解金融服务提供商如何更好地开发适合新兴市场客户需求的金融产品。

女性在获取金融方面面临三大障碍：难以满足资格标准、缺乏定制产品和服务以及技术获取差距。采用性别平等的方法投资于金融包容性可以弥合这些差距，并提高女性在社会中的经济地位和自主权。

越来越多面向女性的初创企业正努力缩小金融包容性方面的性别差距，通过针对阻碍女性获得信贷的具体问题。例如，总部位于新加坡的初创企业Lucy使用一款应用程序为服务不足的女性企业家提供以客户为中心的金融服务，从储蓄到汇款和信贷。正如 Lucy 首席执行官 Debbie Watkins 所解释的那样，“从本质上讲，我们所做的是提供一系列非常精心定制的服务，帮助各个社会经济水平的女性企业家创办和发展自己的企业。”Lucy 目前在新加坡处于试点阶段，但计划扩展到整个地区的女性客户。

投资金融产品和服务，重质不重量

金融包容性投资应着眼于长期财务成果。这需要强调优质投资，使个人和企业能够更好地应对经济冲击并保持韧性。这不仅关乎获得融资，也关乎获得机会。

全球影响力投资网络 (Global Impact Investing Network) 研究员诺辛·诺瓦 (Noshin Nova) 表示，仅仅量化被投资公司发放的贷款数量或获得银行账户的人数是不够的。相反，有必要使用一些指标来捕捉贷款的用途，或者显示这些贷款是否以负责任的利率提供，或者是否与捆绑保险或其他有影响力的产品一起提供。

纳入性别视角，赋权女性创业

因此，为了更好地了解包容性举措的影响程度，投资者可以利用新兴技术，这些技术不仅可以收集和分析数据，还可以生成行为洞察。例如，越南第一家数字银行TNEX通过应用程序为客户提供符合其日常金融和生活方式需求的优惠和产品——从支付和储蓄到购买食品和娱乐。这些服务通过银行支持的在线市场提供，允许商家实时向 TNEX 的客户发布有针对性的优惠。这种方法使其能够将其服务与客户的偏好和生活方式相匹配，真正为其希望服务的4000 万无银行账户消费者增加价值。

展望未来，投资者可以利用贷款质量报告指标将短期产出与长期成果联系起来，同时提高资本质量和金融包容性部门的影响力。虽然许多公司及其投资者取得了巨大成功，但投资者仍需要考虑更广泛生态系统中客户的长期财务结果。

没有办法解决这个问题；合作是关键

通过利用这四个关键考虑因素，潜在投资者和中小微型企业可以实施更有效的战略，促进互操作性、金融知识和可持续金融产品和服务的普遍可及性。这将需要投资者和他们支持的企业共同努力。通过有效的合作，投资者可以借鉴只有与客户联系密切的企业才能获得的见解和经验，而这些企业则可以从投资界的独特知识和必要的金融支持中受益。只有通过积极的合作，我们才能走完最后一英里，彻底改变人们获取、消费和储蓄的方式，不仅在东南亚，而且在世界各地。